《刑辩之魅》——小小信用卡也会惹来牢狱之灾？(一)

案情简介

姜某是个体从业人员，2013年4月，其通过中间人向中国光大银行股份有限公司常州支行（光大银行常州支行）申请办理了一张额度为30万元的信用卡，在申请办理信用卡时其向银行提交了部分不实的信用担保资料。信用卡办理下来后，姜某于2013年5月26日开始刷卡消费。2014年7月29日，该信用卡账户出现逾期。截至2015年6月16 日,姜某逾期透支金额为11万余元人民币，并经光大银行常州支行多次催收仍不归还。

2015年9月15日中午，侦查机关承办此案的民警前往姜某家中了解情况，姜某不在家中，民警让其父电话通知其回家，其父电话中告知姜某有派出所民警上门找其了解情况，要求速回。姜某回到家中，后随民警至常州市公安局天宁分局翠竹派出所，到案后姜某如实供述了其信用卡诈骗的事实。案发后，姜某家属也积极筹钱偿还了全部其所欠透支光大银行信用卡的款项。公安 机关给其办理了取保候审。

2015年11月25 日,常州市天宁区人民检察院向常州市天宁区人民法院提起公诉，指控姜某犯信用卡诈骗罪，并认定姜某恶意透支银行信用卡，数额巨大，同时认定，姜某归案后如实供述了自己的犯罪行为，属坦白，依法可以从轻处罚。11月30日，天宁区法院对姜某实施了逮捕。

01

信用卡如何赚你钱

信用卡起源于西方，西方许多年轻人热衷于提前消费，而信用卡正好迎合了这种生活方式。如今世界各国的银行都极力推荐人们使用信用卡，相信大部分有用信用卡的人都曾经会有过一段时间的窃喜，毕竟突然有个银行不求额外回报就肯把一大笔钱借给你随意挥霍，并且给你一段时间的免息期，这在以往是难以想象的事情，特别是对于借钱困难而又消费欲望强烈的年轻人来说，简直就是个巨大的诱惑，但是银行并非慈善机构，它为什么愿意这么大方地拿一笔钱随便给你用呢？

在很多人的印象当中，刷信用卡消费到期还上就行了，银行根本赚不到我钱啊！银行需要盈利，它永远不可能推出赔钱的产品，那么信用卡是如何在不知不觉中赚你钱的呢？首先是年费，这是基础的费用，哪家银行的信用卡用户不是以百万计算的？如果每个信用卡用户的年费都交的话最低都有几个亿。不过许多银行也怕会因为这个明摆着的费用吓坏了用户，所以白金卡以下的卡片大部分都有免年费，或者刷几次就免费的优惠。其次是分期费用，并不是每个消费者都能按时还上钱，还不上你可以选择分期，银行收取手续费，而且费用颇高，1万元分期每个月要100元左右。第三是循环账单费用，意思就是这一期的账单还不起了，分期又不想分，怎么办？银行有个最低还款额，就是你不用全部还也不用分期，只要还个最低的10%就好了，剩下的账单转到下个月继续还。那么，这个费用怎么来呢？银行是按你的欠款金额进行按日息万分之五收取的。比如透支2万元，1天就要10元，一个月30天就是300元的日息。第四是取现手续费和利息，一般信用卡都是可以取现的，但是按取现额收取手续费，而且使用信用额度支取现金交易的，不享受免息还款期，自记账日起至还款日止，一般按规定利率（日利率为万分之五）计付透支利息。比如从信用卡取1万元出来，10天后还上，那么费用就要50取现费加50的日息,就是100元, 如果是跨行就是150 元。

       那么如果上面说的几点都不去触碰，是不是银行就会亏钱了？肯定不是的，银行不是傻子，只要你办了信用卡，就不管怎样都是要赚钱的。就算你只是正常消费，商家也是需要给银行手续费的。最后是比较少人会遇到的——逾期费！逾期因为会影响信用，所以现在大部分人是尽量做到不逾期的，但是仍然有不少人会因为不小心忘记错过了还款期，或者因为资金周转不过来而耽误了还款，这个时候就产生逾期费了，而且逾期费也不低。

如果碰上有人恶意透支信用卡不还，是不是银行就没辙了呢？当然不是。如果你透支期限满了不还钱，同时对银行的提醒置之不理，那么银行就会采取法律手段，报案并指控你恶意透支，涉嫌信用卡诈骗。

常州的个体经营者姜某因为法律意识淡薄，透支了信用卡，在银行多次催收后仍不归还，银行报案后被逮捕，面临法律的制裁。